SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA

Capítulo 1
LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA
I. Concepto, función y tipos
II. Intereses implicados
1. Planteamiento
2. Intereses particulares
3. Intereses generales: crédito responsable
4. Ponderación de intereses y principio de proporcionalidad

Capítulo 2
BASES JURÍDICAS PARA EL TRATAMIENTO DE LOS DATOS PERSONALES EN EL RGPD Y SU APLICACIÓN A LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA
I. Planteamiento
II. El consentimiento del interesado
1. Significado y caracteres básicos
2. Desequilibrio de poder y consentimiento
3. Consentimiento explícito de las decisiones basadas œnicamente en un tratamiento automatizado de datos
III. Ejecución de un contrato o aplicación de medidas precontractuales
IV. Cumplimiento de una obligación legal
V. Interés legítimo prevalente

Capítulo 3
ANTECEDENTES NORMATIVOS. LA TRADICIONAL CONFIGURACIÓN DE LOS SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA COMO FICHEROS DE MOROSOS EN ESPAÑA
I. El tratamiento de los datos personales sobre solvencia en las leyes orgánicas del siglo XX: LO 5/1992, de 29 de octubre y LO 15/1999, de 13 de diciembre
1. La tesis oficial segœn la cual el consentimiento del deudor es necesario para tratar los datos positivos sobre solvencia, pero no los datos negativos
2. En defensa de una interpretación del artículo 29 de la LOPD/1999 alternativa a la oficial: la posibilidad de tratar datos positivos de solvencia sin el consentimiento del deudor
II. El planteamiento continuista del anteproyecto de Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal

Capítulo 4
LA REGULACIÓN VIGENTE. ¿UN NUEVO PARADIGMA EN MATERIA DE SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA?
I. El modelo de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales
1. La técnica de la presunción del art. 20 LOPDGDD
2. El fundamento de la presunción del artículo 20 LOPDGDD
3. El carácter «iuris tantum» de la presunción. La prueba en contrario
4. Conclusiones ante la regulación de los SIC privados en la LOPDGDD
II. Los Sistemas de Información Crediticia en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario
1. Planteamiento
2. El deber de consulta
3. La comunicación de datos a los sistemas de información crediticia
4. El incumplimiento de la obligación de solicitar informe de la CIRBE o de algœn SIC privado

Capítulo 5
LOS REQUISITOS DE INCLUSIÓN Y PERMANENCIA DE LOS DATOS PERSONALES EN LOS SISTEMAS PRIVADOS DE INFORMACIÓN CREDITICIA
I. Tipos de requisitos: requisitos de validez del tratamiento y requisitos que sustentan una presunción de licitud
II. Requisitos subjetivos: legitimación para comunicar los datos sin el consentimiento del afectado
III. Datos susceptibles de tratamiento: requisitos de inclusión y permanencia
1. Tipo de datos, limitación de la finalidad y minimización de datos
2. Otros requisitos de inclusión y permanencia
IV. Derechos de información del deudor
1. Información previa a la inclusión de los datos
2. Información posterior a la inclusión de los datos: derecho a ser notificado
V. Consulta del Sistema de Información Crediticia por los concedentes de crédito

Capítulo 6
RESPONSABILIDAD DERIVADA DEL TRATAMIENTO DE LOS DATOS PERSONALES EN LOS SISTEMAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA
I. Las figuras del responsable y del encargado del tratamiento de datos de carácter personal. Los acreedores y las entidades titulares de los ficheros de solvencia como corresponsables del tratamiento
II. Responsabilidad civil, administrativa y penal
1. Cuestiones generales. Derecho de reclamación ante la autoridad de control y tutela judicial
2. Responsabilidad civil por infracción del derecho fundamental a la protección de los datos personales en los sistemas de información crediticia
3. Responsabilidad civil por lesión del derecho al honor
4. Régimen de infracciones y sanciones en el RGPD y la LOPDGDD
III. Función preventiva y reclamaciones ante el delegado de protección de datos de las entidades titulares de los ficheros comunes de solvencia y de las entidades acreedoras
1. Cuestiones preliminares
2. La obligación de las entidades titulares de sistemas de información crediticia y de las entidades financieras de nombrar un delegado de protección de datos
3. Reclamaciones ante el delegado de protección de datos
4. Algunas notas sobre la posición jurídica del delegado de protección de datos

Capítulo 7
PERFILADO Y DECISIONES AUTOMATIZADAS
I. Deslinde entre perfilado y decisiones automatizadas. Régimen jurídico
1. Decisiones basadas «únicamente» en un tratamiento automatizado de los datos
2. Perfilado y decisiones automatizadas
3. Análisis del artículo 22 RGPD
4. Análisis del artículo 20.3 LOPDGDD
II. El uso de los datos sobre solvencia en ámbitos diferentes al mercado de crédito

Bibliografía

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Los Sistemas de Información Crediticia (SIC) de tipo privado constituyen una herramienta fundamental en la evaluación del riesgo de crédito. La Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, dentro del marco genérico que dibuja el Reglamento (UE) General de Protección de Datos, dedica normas específicas a estos sistemas configurados tradicionalmente, en España, como ficheros de morososÐ e introduce novedades significativas cuyo alcance es preciso determinar. Inciden también en su regulación diversas normas que persiguen la consecución de un mercado de crédito responsable, como la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La monografía analiza, con detalle, los intereses en juego, las bases jurídicas que pueden o no legitimar el tratamiento de los datos personales en los SIC, las perspectivas de evolución, en España, hacia SIC positivos o mixtos, los requisitos de inclusión y permanencia de los datos en el SIC, la responsabilidad derivada del tratamiento indebido de los datos, y las implicaciones del perfilado y de las decisiones automatizadas en este campo. Los destinatarios de la obra encontrarán en ella tanto un estudio teórico, como la orientación de la solución a los numerosos problemas prácticos que se suscitan o pueden llegar a suscitarse en esta materia, muchos de ellos vinculados con el desarrollo exponencial de las nuevas tecnologías digitales, que transforman el proceso de toma de decisiones, generan nuevas oportunidades de negocio, pero también propician nuevos riesgos relacionados con el control del sujeto sobre sus datos personales.